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《中小企业贷款——“自我体检”指南》出炉！
发布日期：2019-12-03 浏览次数：
说到21世纪中国的经济发展，不得不提中国庞大的中小微企业群体，他们为经济增长和发展做出巨大贡献。
然而，这些中小微企业，尤其是小微企业的发展并不是那么的顺风顺水，贷款难、融资难成为他们心中最大的痛，一次次的贷款碰壁，不少企业无奈的解散，那么贷款难是企业自身的原因还是其他外在因素？
01 痛点分析
从财务方面看
中小微企业很少有完善的财务制度和规范，可以用混乱来形容，而且财务信息非常不透明，这也是银行最不放心的地方，甚至不少企业还伪造财务数据，提供虚假的财务报表。
从管理方面看
中小微企业大多是单一管理模式，个体户、私人小企业、家族企业等等，公司的经营和决策无规章制度可言，没有科学的决策和约束力，给贷款申请造成一些不确定性因素和阻碍。
从经营能力看
中小微企业规模小，人员、资金、业务等都不及大企业，面对风险没有强大的后盾和抵抗力，所以大家经常会看到很多企业几个月就倒闭的。
对于外在因素
主要是政策方面的，目前针对中小微企业的法律法规还不健全，一些政策扶持体系还没得到应用，银行出于避险，很少通过小微企业的贷款申请。
02 . 政策倾斜
进入2019年，上海各大银行对中小企业的审批开始倾斜，提供各种利率打折，各种信用类产品逐步地推出来。
以上海农商银行某支行为例，今年13个亿的贷款规模必须放足10%来支持中小微企业发展，更是推出了像中小微担保基金、创业接力贷、个人助业贷款等信贷申请模式，可以说在信贷投放上不断加码，其主要审批以税控机上的记账为准，只要企业报表不是亏损状态，都可以进行申请。
众所周知，银行审批是多维度的，但是往往都有侧重点，像刚才小编介绍的上海农商行的侧重点主要是看企业的报表，而有的银行却看中的是企业的流水、规模、实际盈利情况等等，如果不是银行内部人员，很难把准审核的“脉”，这时候就需要我们进行多维度的分析，也就是需要“自我体检”。
03 . 自我体检
老张和老王都是民营老板，各自开了规模和产品都几乎一样的工厂，却有不同的结局：老张顺利拿到了100万低息小微企业贷款，利息低至5%不到，连他自己都难以相信。而老王却被拒绝了。老王感到非常纳闷，都是一样开厂的，大家的营业额都差不多，问银行工作人员原因，回复也是系统拒绝，查不到原因。
其实银行的系统就像黑匣子子一样，设置了很多的风控规则，有些条款非常细，看起来不起眼，万一你踩中了，结果就是一票否决。中小企业主要充分地了解清楚这些规则，提前进行自我检查，这样才可以知己知彼。
银行的风控维度，一般来说分为以下几个方面：
04 .《自鉴指南》
A. 企业的盈利能力：
你申请的时候，银行通过系统抓取到你报税时候的数据，你在报税的时候如果把自己的利润表作为负的，那么盈利能力就一般。
一般银行都要求净利润不要为负。
B. 逾期欠税信息：
如果平时缴税不及时，产生一些逾期欠税的信息，这些信息会在税局系统有记录。如果一家企业一年每个月都会拖欠税，产生逾期和滞纳金，银行风控对该企业的还款意愿会减分。
一些银行也明确要求不能超过几次，起码当前不能有欠税未处理的行为。
C. 纳税信用等级：
一般国有银行受理的企业纳税等级为A级，B级和M级，一些小银行也愿意接受C级，但是利率会上调。如果纳税等级为D级，基本上比较难了。
D. 上下游关联交易：
这个主要是为了判定这个产业链的健康程度，同时也可以确定企业的客户群体是否足够优质。一般没有太大的限制要求，如果下游是一些政府，国企，上市公司之类优质客户的话，会有加分项目。
E. 企业负债状况：
一般来说小微企业的信用贷，500万额度是个槛。有一些银行明确要求企业有超过500万以上的负债不会通过。
一般需提供贷款用途：300万以下收据即可；300万-500万选用发票。
F. 企业主信用分析：
顾名思义就是企业主个人的信用度，这个可以从个人征信报告看出来，不要出血一些信用逾期，担保等事项。
有很多中小企业主自己不是法人，让别人去做法人，法人0占股，这样的现象很普遍。这种经常被系统拒绝得很冤枉。大数据时代，许多的关联信息已经可以一目了然了，这种代持股，或者通过复杂的公司结构去控股公司，经常会被系统自动拒绝。
G. 行业属性及地位：
很多银行都会把禁入的行业都列出来，一般都是支持实体制造业的多，禁入的企业也是直销机构，金融公司，KTV等休闲娱乐行业，根据我们多年来合作的银行产品大纲来说，每家银行都有自己的侧重点。
H. 行业地域对比分析：
如果企业所在的行业或者企业所在的区域整体的信誉不好，出现了大规模的违约，那么也可能会触发到风险预警，一票否决。
（以上海钢贸事件为例）
J. 主要财务指标：
这个是权重比较高的，主要是看企业的营业收入，纳税额，纳税额主要是看企业的增值税还有企业所得税这些，同时还会分析营业收入是否稳定，会不会跟去年对比存在明显的下滑现象。
很多企业就是在这一个点上中招，当银行在税控机上看你的税务数据，发现上面显示“企业营业收入下滑幅度超40%”时，风控警报就会自行启动。同时一些企业由于避税，做账长期亏损，所有者权益都是负的，这个维度也是一些企业被拒的原因，像我之前举的农商行的例子报表千万不要做亏，哪怕就挣一块钱。
K. 企业诉讼及违法：
一般企业如果有诉讼现象，可以查到开庭公告还有法院的裁判文书。如果有诉讼，分为已结案或者未结案，一些银行对已结案的会忽略，但是由于机器有难以识别，出现过即使是原告，也会触发否决的现象。
另外违法行为也不要小看，目前信用中国，工商，司法等很多数据都已和银行风控联网，因此最好把自己的一些违法信息都处理了，能撤掉尽快撤销，不然会经常出现莫名其妙的躺枪现象。
前文提到的老王被拒，后来经一些关系查出原因就是有五次税收违法，还存在过环保处罚，此外还有因为工伤被告的信息，然而，这些银行都不会告诉你！
L. 上下游稳定性：
这个主要看上游供应商和下游的客户，主要还是看企业经营的这个产业链上下游的稳定性之外，还有就是看企业本身的客户是否是一些优质的客户。整个行业的稳定性有没有一些行业的负面信息。
M. 企业历史变更：
企业历史变更主要是看企业近一年内有没有发生股东的变更，法人的变更，以及一些主营业务等方面的变更，特别是股东变更，一般银行都需要变更一定时间后才可以申请小微企业信用贷款。一般时间在变更的1年后方可申请，有的半年即可，具体看不同的银行。这个维度主要也是防范恶意骗贷的情况出现。
